Как начать выстраивать свою кредитную историю (Credit Score) в США, и что такое SSN.

Кредитная история — это запись ответственного погашения долгов заемщиком перед рядом источников, включая банки, компании-эмитенты кредитных карт, агентства по сбору платежей и правительства. Кредитный рейтинг (скоринг) заемщика является результатом математического алгоритма, примененного к отчету о кредитных операциях и другим источникам информации для прогнозирования будущих правонарушений.

Во многих странах, когда клиент подает заявку на кредит в банке, компании, выпускающей кредитные карты, или в магазине, его информация передается в кредитное бюро. Кредитное бюро сопоставляет имя, адрес и другую идентифицирующую информацию о заявителе на получение кредита с информацией, хранящейся в его архивах. Собранные записи затем используются кредиторами для определения кредитоспособности отдельного лица; то есть, определение способности человека и послужной список погашения долга. Готовность погасить долг определяется тем, насколько своевременно были произведены прошлые платежи другим кредиторам. Кредиторам нравится видеть, что долговые обязательства выплачиваются регулярно и своевременно.

То есть, если говорить более простым языком, кредитный скоринг — это определенное количество баллов, которое говорит о вашей платёжеспособности. Как набирать эти баллы, мы как раз рассмотрим в данной статье.

Есть 3 основных скоринговых агенства, которые занимаются подсчётом и преводом человеческого качества ответственности в цифры. Это Experian, Equifax, TransUnion и Innovis.

Кредитная история в Штатах, порою, важнее, чем личность. По кредитному рейтингу вас будут встречать, как по одежке. Очень важно держать его в хорошей форме. В США скоринг лежит в диапазоне от 300 до 850 баллов. Рейтинг с 300 до 640 будет считаться низким, 640-700 — средним, 700-750 — хорошим, а 750-850 отличным.

excellent credit score
Годы работы и ваш скор может тоже так выглядеть 😉

Для чего нужно строить кредитную историю в США:

  • Снять жильё. Практически, любой property managment (хозяин недвижимости) хочет быть уверен в вашей платёжеспособности. Поэтому это первое, что он у вас проверит — это кредитная история.
  • Снять машину. Во многих арендных офисах для бронирования и рента авто у вас запросят кредитную карту, наличие которой, обуславливается вашей историей.
  • Для кредита. Если вы думали купить машину в кредит, то можно надеяться, что вам дадут его только с наличием истории.
  • Для лизинга. Аналогично предыдущему.
  • Для ипотеки. Тут и говорить не приходится, банку нужны долгосрочные гарантии.
  • Для займа на учёбу.
  • Взять телефон в рассрочку у сотового провайдера. С хорошим счётом это легче простого.
  • Для открытия своего бизнеса.
  • Чем выше ваш счёт, тем на дольше вам дадут кредит с меньшими процентами.
  • Любые виды страховки дешевле с более выгодным Credit Score.

Этапы построения кредитной истории в США.

1-й Этап. Получить SSN.

ssn

Во-первых, вам нужно оформить Soucial Security Number. SSN впервые был применен для социального и пенсионного страхования, а также для учета налогов. Со временем эти функции значительно расширились. Теперь это 9-ти значное число определяет вашу жизнь в этой стране.

Когда у вас есть право на получение SSN:

  • Вы гражданин США.
  • Вы легальный резидент США.
  • У вас миграционная или рабочая виза в США.
  • Вы летите по программе Work and TRAVEL (J1 виза).

Немного истории возникновения SSN в США.

Для выполнения новой социальной программы в 1935 решено было выпустить SSN. В течение трех месяцев было напечатано 25 миллионов номеров.

24 ноября 1936 года 1074 из 45 000 почтовых отделений страны были назначены «печатными центрами» для печати карточек социального обеспечения, которые затем были отправлены в Вашингтон, округ Колумбия. 1 декабря 1936 года, в рамках рекламной кампании новой программы, Джозеф Л. Фэй из Управления социального обеспечения выбрал запись из стопки первых 1000 номер и объявил, что первый в истории SSN был присвоен Джону Дэвиду Суини-младшему из Нью-Рошель, Нью-Йорк. 

До 1986 года люди часто не получали номер социального страхования до достижения возраста 14 лет, поскольку эти номера использовались для целей отслеживания доходов, а лица, не достигшие этого возраста, редко имели существенный доход. Но с 1986 года родители должны были указать SSN для каждого иждивенца старше 5 лет, для которого родитель хотел потребовать налогового вычета. До этого акта родителям, требующим налоговых вычетов, просто доверяли, чтобы они не лгали о количестве детей. В течение первого года действия Закона о налоговой реформе это изменение в борьбе с мошенничеством привело к тому, что число несовершеннолетних иждивенцев сократилось на семь миллионов. 

В 1988 году порог был снижен до 2 лет, а в 1990 году — до 1 года. Сегодня, чтобы получить вычет налогов, SSN требуется независимо от возраста ребенка. С тех пор родители часто оформляют номера социального страхования для своих детей вскоре после рождения.

Получение SSN в США.

Получить его можно в специальных офисах — Social Security Administration. Список всех необходимых документов ищите на официальном сайте по оформлению номера социального страхования в США: https://www.ssa.gov/ssnumber/assets/materials/deferred_action.pdf

2-ой Этап. Получение первой кредитной карты в США. 

Как только “соушал” у вас в кармане, пора действовать. Для того, чтобы проявить вашу платёжеспособность, нужно открыть кредитную карту и исправно её оплачивать. НО! Скоринг у вас будет на нуле, так как вы ещё никогда не занимали, а банки дают кредит только проверенным заёмщикам, у которых уже есть история. Парадокс. Но выход есть.

Secured Credit Card.

Кредитная «Секьюрт» карта — это некое подобие кредитной карты. Вы даёте депозит банку 200-500$, а банк в свою очередь, открывает вам кредит на сумму вашего депозита. Вы, по сути, сами себе даёте кредит. Его вы и будете тратить. А банки и кредитные бюро будут наблюдать за тем, как вы это делаете. Как много покупаете, как быстро погашаете. Будьте терпеливы, как минимум полгода-год. Старайтесь держать баланс низким (то есть, не тратить весь возможный лимит) и постоянно пользуйтесь картой.

Обычно через год, когда доверие к вам и ваш скоринг выросли, вам возвращают депозит и увеличивают кредитный лимит на карте. В итоге «секьюрд» карта становится самой настоящей кредиткой. Помню, мой первые лимит в 2000 долларов был, как праздник.

Ни в коем случае не закрывайте свою первую карту, так как именно от нее будет отсчитываться возраст вашей история.

Secured Credit Card можно открыть во многих известных банках. Когда я это делала более лояльным был BankofAmerica, хотя лично этот банк я не жалую, но для старта подходит отлично. 

Вот ещё пара карт, для открытия которых не нужна история (наличия баллов): https://www.creditcards.com/no-credit/

3-ий этап. Открытие кредитных линий в различных банках США.

Как только ваш испытательный строк будет подходить к концу (обычно год после открытия secured credit card), вам будут приходить предложения по почте пачками об открытии ещё 100/500 кредиток. Не спешите бросаться на все опции, даже если они пестрят лучшими Cash Back или другими заманчивыми скидками. 

Открывать кредитки НУЖНО для повышения баллов кредитной истории, но старайтесь делать это с умом.

Что влияет на кредитную историю в США:

  • Заполненность карт. Сложите весь свой лимит на всех картах, получится кругленькая сумма, но очень желательно тратить так, чтобы затраты составляли не более 29% от общей суммы. Как только карты забиты до отказа — score ОЧЕНЬ сильно падает. Даже достижение 30% существенно увеличит разницу в негативную сторону. Агенства считают, что если вы используете все свои лимиты, то у вас проблемы с деньгами, а значит вскоре, возможно, вы не сможете платить по счетам, поэтому понижает ваш скор. Это один из самых важных показателей.
  • Своевременная оплата. Если вы, упаси Бог, забыли заплатить по кредиту, то это сильно обрушит ваш счёт, помимо штрафа, который предусмотрен условием кредита. А отметка о непогашении может оставаться до 7 лет. Для избежания этой ситуации пользуйтесь автоплатежами. Настройте в личном кабинете своей кредитки такую опцию, и вам не придётся беспокоиться о просрочке.
  • Долгосрочность истории. С этим ничего не поделаешь, тут только время рассудит. Поэтому очень важно держать первую карту открытой, так как до 4 лет  — история считается молодой и ненадежной, 5-6 лет — средней, и только после 7 лет вам будут доверять. Это средний показатель «долгожительства» открытых аккаутов. Поэтому, как только вы открываете новый, вы уменьшаете средний возраст всех остальных, это неминуемо приведёт к падению скора. Вывод: не открывайте слишком много карт одновременно.
Средний возраст моих аккаунтов 4 года, не так уж много по оценкам кредитных бюро
  • Коллекторы. Тоже очень неприятное явление. При этом не нужно быть злостным неплатильщиком, в эти агенства с лёгкость можно попасть, если не оплатить авто штраф. Однажды пересекала платную дорогу и напрочь забыла, что надо на сайте оплатить, только чудо спасло меня от коллектора. 
  • Тяжелые запросы и отметки. Каждый раз, когда вы проверяете свою кредитную историю, например, если хотите снять жилье, открыть кредитку, взять авто в кредит или лизинг, то у вас будет висеть пометка о запросе кредитного скора в среднем 2 года. Она может оказаться очень «тяжёлой» для вашего счёта и понизить его. Любые непогашенные вовремя кредиты, также чёрным пятном будут «висеть» в истории долгое время. Всё это негативно сказывается на рейтинге.
  • Количество открытых аккаунтов. Этот параметр несет небольшое влияние, но не менее важное. Тот, кто дает вам кредит хочет знать, насколько хорошо вы управляетесь с несколькими аккаунтами. Хорошим показателем является от 11 открытых карт и кредитов. Сюда же можно отнести сумму всех ваших лимитов, чем она больше, тем больше доверия баков.
  • Престиж банков. Старайтесь получать кредитки проверенных банков: Chase, Wells Fargo, BankofAmerica. Они негласно «ценятся» намного больше, чем кредитки, которые можете нахватать в магазинах.

Это основные критерии, которые влияют на баллы кредитной истории. Здесь надо научиться балансировать между двух огней. Наращивать объм аккаунтов и лимитов, не сильно понижая скор.

Как выбрать свои первые кредитные карты в США:

  • Выбирайте карты, согласно вашему скорингу. Если ваш скор 650, то не подавайтесь на карту для «Хорошего» рейтинга. Запрос вам останется в истории, а в карте, скорее всего, вам откажут. Подходящие карты для вашего скора удобнее всего найти в «рекомендациях» на www.creditkarma.com. Помните, какждый раз, когда вы подаётесь на кредит, это будет записано в вашей кредитной истории и понизит ваш скор.
  • APR (процентная ставка) на них 0% на первые 12-18 месяцев. Можно не беспокоиться целый год, чтобы выплачивать карту в ноль каждый месяц. Можете оставить баланс, заплатив минимальную месячную сумму, и забыть о конских процентах.
  • Много бонусов. Если вы часто ходите в рестораны, то берите карту, которая имеет именно этот бонус, если вы любите путешествовать — выбирайте туристические предложения. Так вы ещё и заработаете.
  • Бесплатное годовое обслуживание. За многие карты придётся оплачивать сервисный сбор каждый год. Я предпочитаю карты без него.
  • Трансфер баланса. Эти виды карт мне понадобились позже. В тяжёлые времена приходилось жить с кредита, не очень хорошая затея, но карты меня спасали. Когда поднакопилась приличная сумма, а ставка 0% (бонус первого беспроцентного года) подходила к концу, меня ожидала перспектива оплаты процентов (APR) 21%. Оплата этих суммы не входила в мои планы, тогда я и узнала о трансфере баланса. Я открыла новую карту с такой опцией и беспроцентным первым годом. Обычно за трансфер берут 3% от суммы. Делается это за 5 минут онлайн, а рассрочка получается ещё на год. Так можно “перекидывать” баланс вечно. Но надеюсь, у вас не будет таких долгов.
  • Классический American Express предлагает кредитку без лимита. Конечно, вы не сможете купить на неё боинг, но вам могут одобрить достаточно внушительные покупки. Но! Оплатить их нужно будет в том же расчетном цикле. То есть у вас будет примерно месяц-полтора, чтобы погасить кредит. Это очень полезная опция, когда нужны крупные суммы денег на короткий срок. Но может немного понизить кредитный счёт, так как лимит её не складывается с общим лимитом всех карт (карта не имеет лимита), а траты складываются. 

После секьюрд карты я открыла сразу 2 кредитки, то есть в сумме насчитывалось 3. Это было очень выгодным решением. Во-первых, оформляя их одновременно, у меня не успели высветиться запросы, скор не понизился, мне одобрили сразу две. Со временем это очень подняло мою кредитную историю, так как общий лимит получился внушительным, а тратила я часто и немного. Главное, постоянно пользоваться кредитками. Во-первых, вы будете копить кучу бонусов, а во-вторых, для агенств важно, что вы именно умеете тратить, а не просто храните карту под подушкой.

Для того, чтобы отслеживать взлёты и падения вашего credit score без ущерба для него пользуйтесь Кредитной Кармой: www.creditkarma.com

Это отличный помощник для выращивания кредитной истории. Там вы найдёте много полезных советов и факторов, которые влияют на “скор”. Там также есть центр, где вы можете оспорить отметки в вашей истории, с которыми вы не согласны, подобрать новые кредитки и много другое.

Роста и финансового благополучия вам!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *